איזה בנק הכי טוב?

מאת: רעות נגר קסלברנר. פורסם בתאריך 17.08.20

שאלת מיליון הדולר — איזה בנק הכי טוב? יש בכלל דבר כזה ״בנק הכי טוב״? אחרת מדוע אנחנו עדים לכך שלקוחות עוברים בין הבנקים? ולא רק זאת, אלא בתדירות גבוהה.. אפילו נוצר מצב שלקוחות שעזבו בנק מסוים, מוצאים עצמם שבים אל זרועותיו כמה שנים לאחר מכן.

בחיינו יש כל מיני בחירות חשובות, אשר משפיעות על אורחות חיינו; בין אם זה בזוגיות, בין אם זה בקריירה, בין אם זה בתחום הלימודים, בין אם זה בהחלטות משפחתיות, וכמובן גם בהחלטות הנוגעות להתנהלות הבנקאית שלנו. 

החלטתי לאגד חלק נכבד מתובנותיי שהתגבשו במהלך השנים, על-מנת להקל על רבים ורבות בתהליך בחירת הבנק המתאים. זה לא אומר שהבנק שהתאים לנו בשנות ה-20 לחיינו, יתאים גם לאורחות חיינו בשנות ה-50.

עוד יש לקחת בחשבון שעולם הבנקאות עובר תמורות המושפעות מטכנולוגיה, מרגולציה, מגלובליזציה, והייתי רוצה שגם התחרותיות תהיה חלק מהרשימה, אך בישראל לא הייתי מגדירה בימים אלו את ענף הבנקאות כתחרותי. 

  • כמו בכל דבר תחילה יש להגדיר את הצורך; נניח אם מדובר בחשבון עסקי, אז כדאי לבחור בסניף בעל מחלקה עסקית/ סניף עסקי. בסניפים העסקיים יש היערכות קצת יותר מעמיקה בכל הקשור לעולם העסקים, ואף יש כאלה שהגדילו לעשות ויעדו את המחלקות פר ענף עסקי, כך שההתנהלות מול לקוח בעל חברת הזנק תהיה שונה לעומת התנהלות מול לקוח בענף המסעדנות. זה מקצועי יותר, חוסך זמן ומשפיע באופן ישיר על הפעילות העסקית לטובה!

  • אם יש צורך באשראי לא מבוטל בסדרי-גודל של מאות אלפי-שקלים כפעילות עסקית שוטפת, כדאי לבחון התנהלות בנקאית בבנק ובסניף גדול, מאחר שהגודל בד״כ מעיד על הסמכות המנהלתית של אותו בנק/ סניף, וזה עשוי לחסוך זמן יקר בבקשת-אשראי. גם בבנקים הקטנים ובסניפים הקטנים יש אפשרות לקבל אשראי גבוה, אבל רבים המקרים שהבקשה ממאנת להיות מאושרת, בשל הצורך של אותו סניף לפנות לערכאות בעלות סמכות גבוהה יותר באשראי (מנהלה/ הנהלה/ מרכז עסקים וכיו״ב), ולא תמיד לקוח עסקי יכול להרשות לעצמו עיכובים כאלו; במאמר מוסגר אוסיף שכדאי מאוד לעשות ליבון צרכים ותיאום ציפיות כבר בהתחלה, כדי להבין את מהות הפעילות, ואת האפשרות לתת מענה לצורך.

  • חשוב מאוד שהתשתית הטכנולוגית של הבנק תענה על הצורך — למשל יש בנקים שבאפשרותם לשלוח מסמכים ישירות למייל של הלקוח, ולהיפך, מבלי שיהיה צורך בהתחברות לאתר הבנק; יש בנקים שמאפשרים לבצע הקמת/ הארכת ערבות בנקאית באתר הבנק; יש בנקים שמאפשרים לבצע המרות מט״ח בשני סוגי-שערים (שער בהזמנה ושער מיידי)..  ככל שהבנק טכנולוגי יותר, זה אומר שללקוחות יש אפשרות לעבוד באופן עצמאי, וזה משפיע באופן ישיר על העמלות!

  • אם אתם נוהגים להרבות בהעברות, אז בידקו מה המגבלה שכל בנק מקצה במסגרת העברה אינטרנטית. ככל שלבנק יש יותר משאבים, הוא יכול להרשות לעצמו לאפשר ללקוחות לבצע העברות בסכומים גדולים יותר. פעילות זו משפיעה באופן ישיר גם על החיסכון בעמלות (לא משלמים עמלת פקיד) וגם על החיסכון בזמן!

  • אם אתם נוהגים לפקוד את הבנק, וודאו שיש חניה מסודרת בסביבה/ קו אוטובוס נח וקרוב. אופן ההגעה לבנק משפיע באופן ישיר על האיכות של הפגישה בבנק.

  • ככל שהבנק והסניף גדולים ומרכזיים יותר, כך סיכויים להיסגר פוחת; כולנו הרי עדים לתהליכי ההתייעלות של הבנקים בשנים האחרונות, והדבר הזה תופס תאוצה. בחירת בנק זה סוג של ״חתונה״, כי המערכת הבנקאית לא גדולה דיה כדי לאפשר לכם לעבור כל שני וחמישי לבנק אחר ושונה במהותו מהבנק הנוכחי (בפרט שחלק מהבנקים הם חברות-בנות של בנקים גדולים יותר). יתרה מכך — גם אם היה מתאפשר לכם לעבור בין הבנקים בתדירות גבוהה, האם אתם באמת מעוניינים למצוא את עצמכם מבזבזים זמן יקר במעבר בין הבנקים? לוקחים יום חופש מהעבודה? מודיעים למקום העבודה על חשבון חדש לזיכוי המשכורת? מעדכנים את הוראות-הקבע מול כל המוסדות? מחליפים כרטיסים? מחליפים פנקסי-שיקים? זוכרים את הקוד(ים) החדש(ים)? הסיסמא(ות) החדשה(ות)? הכרטיס החדש? מס׳ החשבון החדש? (אני מניחה שרק השאלות מתישות בפני עצמן)..

  • חשוב לוודא שהבנק מעניק את השירותים שאתם צורכים בתדירות גבוהה כחלק מהפעילות השוטפת.. למשל יש בנק מסוים (לא אציין כרגע את שמו) שלא מאפשר להפקיד שיקים במט״ח — הדבר הזה יכול להיות בעוכריו של סוכן נסיעות, או סוחר, או יבואן/ יצואן וכיו״ב.

  • אם אתם שייכים לארגון/ קבוצת-עובדים/ חתך אוכלוסיה מסוים, בדקו אם קיים הסכם מיוחד להטבות מול אותו בנק. ההסכמים המיוחדים נערכים בין הבנקים לבין אותם ארגונים; הארגונים הללו יכולים להיות לשכת עוה״ד, היי-טק, סטודנטים, גמלאים, משרתי-צבא-קבע ועוד. את ההסכמים הללו נוהגים לעדכן אחת לשנה/ להוציא מכרז חדש מול הבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר. ההסכמים הללו כוללים הטבות בעמלות, בריביות, בפתיחת תיק משכנתה, בניהול תיקי-השקעות ועוד.. תוכלו למצוא אם קיים הסכם גם בפורטל הארגוני של מקום העבודה/ הארגון/ האתר הרלוונטי לכם.

  • תוודאו שלא תצטרכו להגיע לבנק על כל ״פיפס״. זה קשור למערך הטכנולוגי שציינתי קודם לכן. אני נתקלת בלא מעט טרטורים מיותרים, כאשר אפשר היה פשוט להחתים את הלקוחות באמצעות הדיגיטל, או לשלוח עבורם לסניף קרוב יותר. יום חופש זה דבר יקר ביותר!! תתעקשו לא להגיע לסניף, אלא אם מדובר בפעולה ממש חריגה מהפעילות השוטפת, אשר מצריכה מכם הגעה, כמו למשל צירוף אדם נוסף לחשבון/ גריעה שלו/ חלוקת ירושה/ עדכון סעיף אריכות-ימים ועוד.

  • כאשר אתם מעוניינים לבחור בסניף מסוים, ממליצה לכם להיכנס לאותו סניף דווקא כשהוא עמוס, ותבחנו את רמת-השירות תחת לחץ הבנקאים; תראו שהם יוזמים פניה אליכם, מסבירים פניהם אליכם, מביטים בכם תוך כדי שיחה ועוד.

  • בד״כ (לא תמיד!) ככל שמצבת העובדים גדולה יותר, כך גדול הסיכוי שתקבלו מענה ושירות גם כאשר הבנקאי האישי שלכם לא בסניף. למשל בתקופת הקורונה רבים מהבנקאים מצאו עצמם בבידוד, אך זה לא אומר שיום העסקים מתבטל, ועדיין אתם צריכים לקבל שירות! לכן ריבוי עובדים עשוי לסייע במקרים רבים. זה לא אומר שתקבלו פחות שירות בסניפי-הבוטיק; סניפי-הבוטיק מייחדים את עצמם בתחושה של יותר פרטיות, חמימות, שירות אישי ועוד. בשורה התחתונה, ההרגשה של יחס אישי עדיין תלויה באופי הסניף ולא בגודלו.

  • אל תבחרו בנק לפי היכרותכם את אחד המנהלים, גם כי יש ניוד של עובדים, וגם כי לא תמיד יש בכוחם לסייע לכם, בפרט מאז הרגולוציה עלתה על גדותיה.

  • חשבון הוא לא רק עמלות וריביות, אלא חשוב שהסניף יהיה עירני לגבי פעילות רלוונטית לכם. ככל שהקשר ביניכם לבין הסניף שלכם יעמיק, כך יהיה יותר קל לבנקאים ללוות אתכם בפעילותכם הבנקאית, ולנתב את השירות למקום יעיל יותר ומיטיב יותר. חשוב לזכור שהבנק הוא אחד השותפים העיקריים שלכם לדרך; בין אם מדובר ברכישת דירה, בין אם מדובר בפתיחת עסק, בין אם מדובר בהרחבת המשפחה ועוד.

  • במקרה של בעיה הסניף ידע להיות מקצועי ויצירתי עבורכם, לשם מציאת פתרון; רק תתנו לו! איך? באמצעות שיתוף הבעיה, וככל שתשתפו מוקדם יותר, כך יהיה קל יותר להציע את המתווה/ הפתרון.

  • קבוצה של לקוחות (משפחה, עובדים..) מהווה כח משמעותי למקח וממכר בעמלות.

 

לסיכום:

אין בנק ״הכי טוב״, יש בנק הכי מתאים!

לקריאת המאמר הדרך לחסוך עד עשרות אלפי-שקלים בבנק.

לקריאת המאמר מה הבנקים לא מגלים לנו בצירוף בעלים לחשבון?

לקריאת המאמר כיצד נפחית את התלות שלנו בבנקים?

לקריאת המנשר התשפ״א-התש״צ.

לקריאת המאמר אלימות בנקאית.

לקריאת המאמר 50 גוונים של ציות.

לעצמאות בנקאית הצטרפו לקהילה

לוגו שאל בנקאי אפור_edited.png