פיקדון, חיסכון, או השקעה?
 

לרכישת קובץ השוואת עמלות ומדריך לבחירת-בנק

לעמוד הפודקאסט של בנקאביליטי | שאל בנקאי

לשאר הטיפים הבנקאיים בנושא חיסכון והשקעה

לעמוד הראשי של פינת הטיפ הבנקאי

נבדיל בין המושגים, כדי לנסות ולתת מענה מתאים לצרכים שלנו:
🔘 פיקדון — בד״כ יהיה שקלי (לא צמוד), לטווח קצר יחסית של יום עד שנה, ובהתאם יש תחנות. הרווח בפיקדון בא לידי ביטוי באמצעות ריבית קבועה או משתנה, וממנו ינוכה מס של 15%. הפיקדון בד״כ ישמש אותנו לשמירה על הסכום לטובת הוצאה קריבה, או כאשר אנו מעוניינים להפריד בין סכום מסוים לבין הפעילות השוטפת בעו״ש, או כאשר ״נשב על הגדר״ עד שנחליט על יעוד לכסף, או אפילו לטובת בלת״ם. בשל התקופות הקצרות בפקדון (נזילות גבוהה), הוא מאופיין באחוזי-ריבית נמוכים.
 
🔘 חיסכון — החיסכון יכול להיות שקלי או צמוד או משולב, לטווח ארוך של שנה ומעלה, ובהתאם יש תחנות-יציאה או תחנות שבירה לאורך חיי החיסכון עד לפרעונו. לפעמים יש קנסות בשבירה ולפעמים אין, הרווח בחיסכון בא לידי ביטוי באמצעות ריבית קבועה או משתנה או צמודה, כאשר במקרה של חיסכון צמוד, ינוכה מס של 25% מהרווח. בד״כ חיסכון ישמש אותנו להוצאות מתוכננות ומשמעותיות (אירוע, חופשה, לימודים, רכב, דירה..). 

🔘 השקעה — השקעה יכולה להיות בכל דבר שנחליט להשקיע בו (ני״ע, נדל״ן, קופ״ג, קרנות ריט, מיזמים, עסק ועוד..). למרות שהשקעה יכולה להיות נזילה, בד״כ ההסתכלות עליה תהיה לאורך זמן, מאחר שבמקרה של הפסד, לוקח זמן לשוק לתקן את עצמו. הרווח בהשקעה הוא במונחי-תשואה, אשר יכולה להיות חיובית או שלילית, ואחוז-המס שינוכה מהרווח ברב סוגי-ההשקעות הוא 25%. בד״כ ההשקעה תשמש אותנו או כספקולציה, או כאלטרנטיבה, או כהסתכלות על פרישה (למשל השקעות פנסיוניות).

מה שיסייע לנו להחליט היכן לשים את הכסף שלנו אלו שאלות כמו: מה המטרה/ הצורך שלנו; מה רמת-הסיכון העדיפה לנו; לכמה זמן נוכל לשים את הכסף בצד; האם יש ״ברזים״ נוספים לסכום הזה ועוד..
בשלושת המקרים יש אפשרות להשקיע או בסכום חד-פעמי או באמצעות הפרשה של סכומים קטנים בהוראת-קבע חודשית.
אני תמיד ממליצה לאפיין עבור עצמנו את המוצר באמצעות הגדרת הצורך, ולאחר מכן לבדוק מי המוסד הפיננסי שמציע אותו, כך שיתאימו את המוצר לצורך שלי, ולא להיפך..
ניתן לקרוא עוד על הדרך לבחור השקעה בטיפ הבנקאי ״היכן נחסוך/ נשקיע את הכסף שלנו?״