​​יעוץ וליווי בנקאי לחברות ולעסקים

למרות שחברה היא ישות אבסטרקטית, מאחוריה עומדים אנשים שמאמינים בפועלם והקימו מאפס את מפעל-חייהם; ראוי ורצוי שלחברה תהיה אסטרטגיה בנקאית, למען תקינות-פעילותה ורווחיותה. במסגרת בנקאביליטי אני מלווה את בעלי-החברות ובעלי-העסקים בכל תחומי-הבנקאות; פתיחת-חשבון (לרבות חשבון חברה זרה), בניית חליפת-אשראי (הלוואות, ערבויות, מסגרות, שעבודים וכיו״ב), רגולציה בנקאית והצהרות מיוחדות, סיווג תאגידים ומסמכי FATCA, העברות בין-לאומיות, סח״ח, הגנת-מטבע, חשבונות נאמנות, בניית-אסטרטגיה בנקאית במסגרת הדוחות הכספיים של התאגיד והמסמכים המנהליים שלו, בחינת עמלות, עריכת הסכמים מיוחדים עבור קבוצת-עובדים, גישור בנקאי, פיתוח פעילות דיגיטלית ועוד. ​​

דוגמות לשירותים בנקאיים עבור חברות ועסקים:

  • חברה נדל״נית הקימה פרוייקט של בנייני משרדים במרכז הארץ, כאשר לקוחותיה הם תאגידים הרוכשים את המשרדים במסגרת קבוצת-רכישה; כל תאגיד נדרש לפתוח חשבון בנק, ובאותו מעמד לחתום על מסמכי סיווג תאגיד במסגרת חוק ה-FATCA. חלק מהסיווגים כללו טפסי הצהרה מורכבים יותר, והצריכו חתימה על w-8ben-e ואף הצהרות נוספות. האתגר של בנקאבליטי היה משולב — גם לעמוד בלוח-הזמנים הטובעני של החברה המנהלת את הפרוייקט, גם לוודא שלא תהיינה טעויות בהצהרות התאגידים הרוכשים, וכמובן — ללוות את המהלכים באופן המקצועי והנעים ביותר. החברה קיבלה את מבוקשה עוד בטרם המועד שנקבע.

  • חברה זרה נתבקשה לפתוח חשבון בנק בארץ, בשל התנהלותה העסקית. מאחר שבעלי-החברה ומנהליה לא יכולים להגיע לארץ, הם צריכים מישהו שיהיה אמון על ההתנהלות מול הבנקים, בעוד התהליך הראשוני מצריך מציאת בנק שיאות לפתוח חשבון לחברה זרה בהתאם לסוג פעילותה; השלב הראשוני עשוי להימשך כמה חודשים תוך התנהלות מול החברה לשם המצאת מסמכים, כאשר אין לדעת מראש אם ומי מהבנקים יסכים לפתוח את החשבון. לאחר ההסכמה (העקרונית) לפתוח חשבון, עדיין נדרשים שלבים נוספים עד לסיום התהליך. כל התהליך עשוי לקחת בין 6-9 חודשים, ואף-פעם אין הבטחה לאישור התהליך, אשר מצריך את הכרת המערכת הבנקאית לעומקה, ולא רק מבחינת נהליה, אלא גם מבחינת התנהלותה מאחורי הקלעים. בזמן שבנקאבליטי מתרוצץ וחוסך ללקוח ״מריטת שיערות״, החברה יכולה להמשיך ולנהל את פעילותה השוטפת באין מפריע. 

  • חברה, אשר רב פעילותה העסקית היא יצוא לשתי יבשות לפחות, מעוניינת לעשות סדר בחשבון, ואין ספק שהיא מצריכה מלאכת מחשבת ויצירתיות; במקרה שכזה נהוג לבחון את הדוחות הכספיים במקביל למסמכים הבנקאיים, ובכך לבנות אסטרטגיה באמצעות מוצרים בנקאיים, שיסייעו בידה גם להתנהל נכון, ולא פחות חשוב — לחסוך עמלות רבות; חלק מהצעדים שסייעו לחברה היו מוצרי-הגנת מטבע על-מנת למזער את הנזקים של תנודות השערים, הסטת פעילויות ההמרה לחדר-עסקות של הבנק על-מנת להנות מההטבות, הסטת הפעילות השקלית השוטפת לאתר הבנק (מה שהצריך חיבור לשירות אינטרנט לעסקים בפרוטוקול מורכב), וכמובן חיסכון בזמן באמצעות הסטת הפעילות הפרונטאלית בבנק לפעילות ממסרית של הבנק. הערך המוסף של בנקאביליטי עבור החברה זה השילוב של הכרת המוצרים והתאמתם לצורך של החברה שהוגדר כבר בתחילת התהליך. אז נכון שזה הצריך הכנה מאסיבית לשיחה מול הנהלת הסניף, אבל ההכנה לשיחה ציידה את הנהלת החברה בכלים הנכונים, שכן כך היא השיגה את מבוקשה, ולא פחות חשוב — יודעת לשמר את המושג. 

יעוץ וליווי בנקאי לפרטיים

למרות שכיום הקהל הופך ליותר מעורה בתחומים הפיננסיים, השפה הבנקאית היא עדיין סוג של חידה, וחשוב שנשים פעמינו למידע הסמוי כמו גם הגלוי, ונבין שהעולם הבנקאי לא מתחיל ומסתכם רק במקח וממכר על עמלות, אלא חשוב לבנות תשתית בנקאית טובה ואיכותית, שתייצב אותנו, ולא תיאלץ אותנו לעשות סקר שוק ״כל שני וחמישי״, בפרט שענף הבנקאות בישראל הוא פצפון; בין אם מדובר באדם פרטי, ובין אם מדובר במשפחה, כל חשבון בנק הוא עולם בפני עצמו, ועל-כן חשוב שנתייחס אל התנהלותנו כאל ״מפעל״, ונייעד לעצמנו מטרה, כלים ומיומנויות להתנהלות בנקאית נכונה.

במסגרת בנקאביליטי אני בונה אסטרטגיה עם ראיה של לפחות עשור קדימה, ולוקחת בחשבון פרמטרים כמו: סדר בחשבון/ות הבנק, הפרדה בין הפעילות העסקית לבין פעילות משק-הבית, תוך הבנה שההתנהלות היא תחת מיקשה אחת; כמו-כן, אני מלווה לקוחות בהתמודדות עם הרגולציה הבנקאית, בפעילות בנקאית בין-לאומית, בסידור האשראי עם דגש על בחירה נכונה ומותאמת ללקוח/ות, ערבויות אוטונומיות ומיוחדות, ערבויות צד ג׳, שעבודים, פתיחות-חשבון, פעילות בנקאית-מנהלית וחשבונות מיוחדים (ניהול תיקים, נאמנויות, חשבון ע״ש חסוי, נפטרים, צוואות וצווי ירושה, קטינים, התראות וכו׳), חיסכון משמעותי בעמלות, גישור בנקאי, הכוונה דיגיטלית ועוד.

דוגמות לשירותים בנקאיים עבור לקוחות פרטיים ומשפחות:

  • משפחה אשר פעילותה העסקית מעורבבת עם פעילות משק הבית באותו חשבון הגיעה לכדי מצב בו הרגישה שיש אנדרלמוסיה שלימה; ריבוי הלוואות לכל מיני גורמים, החזרי-אשראי גבוהים, כרטיסי-אשראי מרובים ועמלות גבוהות. לאחר ניתוח הנתונים בניתי עבורם חליפת אשראי עם הלוואות יעודיות ומיוחדות, כך שגם הצליחו להקטין את האשראי בסופו של דבר ולעמוד בהחזרים. תוך כדי תנועה גם הקטינו עלויות שוטפות ואף הצליחו להפריש סכום קטן לחיסכון מצטבר.

  • לקוחה שהייתה מעוניינת להעביר כספים מחשבונה בשוויץ, נתקלה בהערמת קשיים ע״י הבנק שלה, ותוך כדי כך מצאה את עצמה במילכוד 22, מאחר שהכסף שרצתה להעביר היה מיועד לתשלום עבור מס-הכנסה, אלא שהיה חסר לה מסמך שהבנק דרש. במקרה זה הופעלה יצירתיות מול הבנק, ולאחר כמה ימים אישר הבנק את העברת הכסף, ואף הסכים להעניק פטור בעמלות ההעברה וההמרה. 

  • זוג שנפרד היה צריך להתמודד מול הבנק בתהליך של הפרדת הפעילות וסגירת החשבון; בחשבון הייתה הלוואה גדולה ומשכנתא. הם התקשו לשכנע את הבנק לבצע הפרדה של האשראי, מאחר שהבנק חשש להקטין את הסיכוי בהחזרת האשראי. במקרה זה הופעל הגישור הבנקאי וגם בניית חליפת האשראי, תוך ראיה בנקאית ומענה לחששו של הבנק מצד אחד, אך הפרדת כוחות בצורה חכמה ויצירתית עבור הזוג שהיה מרוכז בעיקר בהליך הגירושין, וכל שעניין אותו זה סגירת החשבון המשותף.  

יעוץ וליווי בנקאי לתושבי-חוץ

העולם הבנקאי כפוף לשינוי הגלובאלי בכל הקשור לרגולציה ולמיסוי, ואט אט אנחנו ערים לשיתופי-הפעולה המתקיימים בין בנקים ובין מדינות, עד שזה מגיע לכיסנו הפרטי בעל-כורחנו; במסגרת השינוי שתופס תאוצה וקורה חדשות לבקרים, אני מלווה תושבי-חוץ (בעלי-אזרחות ישראלית וזרה) ומכוונת בכל הקשור לבחירת-הבנק הנכון עבורם, הצהרות מיוחדות לרבות FATCA, חבות-מס, פעילות חוצת-גבולות, עולים חדשים/ תושבים חוזרים, חיסכון בעמלות, גישור בנקאי, הכוונה דיגיטלית ועוד. כל זאת מתוך מטרה ערכית לסייע להם לנחות על ״קרקע רכה״. *פירוט שירותים בשפה האנגלית קיים בעמוד international.

  • לקוח שהוא תושב-חוץ מעוניין לפתוח חשבון בנק בארץ; הקושי שלו להתנהל בשלט רחוק מחו״ל מעיב על התהליך; כיום הבנקים מקשים על הרצון לפתוח חשבון ומציבים רף מאוד גבוה באמצעות דרישות לא ריאליות, מה שיכול להיות בעוכריו של הלקוח לבצע פעילות בארץ, בין אם זה עסקת נדל״ן, בין אם זה תהליך עליה לארץ, בין אם זה בפתיחת עסק וכיו״ב. באמצעות בנקאביליטי ניתן לעשות סקר בין בנקים, ולהתאים את הבנק והסניף הכי ראויים לליווי הלקוח בפעילותו בארץ, תוך הסתכלות על המרכיבים הנוספים, אשר עשויים להקשות על תהליך פתיחת החשבון. 

לעצמאות בנקאית הצטרפו לקהילה

לוגו שאל בנקאי אפור_edited.png