העברה לחשבון שגוי
להאזנה לפרק הפודקאסט:
לרכישת קובץ השוואת עמלות ומדריך לבחירת-בנק
לעמוד הפודקאסט של בנקאביליטי | שאל בנקאי
לשאר הטיפים הבנקאיים בנושא התנהלות שוטפת
לעמוד הראשי של פינת הטיפ הבנקאי
העברה לחשבון שגוי יכולה לקרות מכל מיני סיבות; בד״כ זה או כי קיבלתם מהמוטב פרטים שגויים, או כי הקלדתם לא נכון את אחד הפרטים..
אז כיצד נפעל לשם קבלת-הכסף בחזרה?
תחילה נפנה לסניף שלנו, מאחר שלהם יש את היכולת הטכנית לראות פרטים ולפנות לסניף אליו הועבר הכסף.
במקרה של פרטי-מוטב שגויים, עשויים לקרות כמה תרחישים:
-
תרחיש נפוץ — החשבון הזכאי שגוי, הסכום ״נפל״ בדו״ח שגויים פנימי אשר מטופל ע״י הסניף ברמה היומית, והסניף הזכאי אמור לשלוח בחזרה את הסכום; הסכום המוחזר יגיע או ישירות לחשבון של המעביר, או דרך חשבון מעבר של סניף הבנק של המעביר, ואז הסניף ידע לשייך את הסכום לחשבון ממנו יצא הסכום.
-
תרחיש נוסף — הסכום שהועבר הגיע לחשבון קיים ע״ש מישהו אחר, והכסף נשאר בחשבונו עד שמישהו מתריע על כך (או המעביר, או זה שאמור להזדכות, או המוטב שתוהה לגבי הסכום שקיבל בטעות). במקרה כזה או שהמוטב האחר יבקש מהסניף שלו להחזיר את הסכום למעביר, או שהמעביר יבקש את הכסף בחזרה באמצעות ״תיווך״ של הסניף שלו.
-
תרחיש אחר — הלקוח שהזדכה בטעות לא מוכן להחזיר את הכסף למעביר. יש פתרון! גללו מטה..
חשוב לציין שקיימים מקרים חריגים שעשויים להאריך את זמן הטיפול של החזרת-הכסף; למשל אם זה שזוכה נמצא בחריגה, ואין מהיכן למשוך את הכסף, או אם נעשה כבר שימוש בכסף והחשבון נסגר (נניח במקרים ששמים לב לטעות מאוחר מדי).
אני מניחה שבמקרים החריגים אופן הטיפול יביא להתערבות של שיקול-דעת משפטי או ניהולי בכיר.
מה נעשה במקרה שהמוטב לא מוכן להחזיר לנו את הכסף?
אכן גם זה יכול לקרות, וכמעט כולנו שמענו (והתקוממנו) לפחות על מקרה אחד בו לקוח העביר כסף ללקוח אחר, ולאחר מכן נתגלה שהכסף הגיע למישהו אחר בשל הזרמת פרטים שגויים, והוא לא מסכים להחזיר את הכסף..
😈 הבעיה מלכתחילה כרוכה בשלושה מישורים לפחות:
🔘 החובה החוקית של הבנק הזכאי כלפי הלקוח שלו, והמניעה שלו לגעת בחשבון הלקוח ללא רשותו.
🔘 חובת הסודיות הבנקאית, אשר לפי החוק מונעת מהבנק הזכאי את האפשרות לספק את פרטי-הלקוח שלו (כך שניתן יהיה לתבוע את הכספים ממנו).
🔘 העלויות הכרוכות במערכת זיהוי פרטי-חשבון שגויים/ לא תואמים את שם המוטב הרצוי (נכון לעכשיו בנק ישראל לא דורש מהבנקים להשתית מערכת זיהוי פרטי-לקוחות).
🎁 הפתרון:
🔘 בראיה של בנק ישראל, אשר חבויה לה אי-שם בקובץ של הטיפול בפניות הציבור משנת 2013 סעיף 3.2 עמוד 18 (מצ״ב צילום מסך), אם המוטב השגוי לא מספק פרטים משביעי-רצון אודות דבר הזיכוי, יש באפשרותו להקפיא את סכום ההעברה שקיבל, ואף לספק את פרטי-הלקוח שלו למתלונן שהעביר את הכספים, על-מנת שזה יוכל לתבוע את כספו בחזרה בערכאות המשפטיות..
🔘 ועוד עובדה שבאה לידי ביטוי בחקיקה מאוחרת יותר — *חוק איסור הלבנת-הון*.. הרי החוק מאפשר לבנקים (למעשה מכריח אותם) להפעיל שיקול-דעת ככל שזה נוגע לקבלת כספים, תוך חובת ההישענות על אסמכתאות וכו׳, וזה כלי נוסף עבור הבנקים המשמש אותם בהחלטה אם לא לקבל את הכסף ולהחזירו לשולח..
🔘 והנה רעיון שנהגה תוך כדי כתיבת שורות אלו — הרי אם היה מדובר בטעות של הסניף המעביר, ולא בטעות של הלקוח, אז לא משנה מה, הנזק הכספי היה באחריות הסניף המעביר, וככזה, היה עושה הכל כדי להימנע מספיגת נזק, מה שאומר שהיה בעל יותר מוטיבציה לעשות הכל להחזיר את הכספים לשולח..
☝🏾 הסייג: הבנק המקבל את הכסף הוא בכל זאת בעל אינטרס כלפי הלקוח שלו, אשר בא לידי ביטוי בשני מובנים לפחות:
🔘 ראשית — אף בנק לא מעוניין להסתכסך עם הלקוחות שלו, ולא מעוניין להיות צד בשום אי-הבנה או טעות שנוצרת..
🔘 שנית, ולא פחות חשוב — מה אם ללקוח שזוכה בטעות יש התחייבויות כלפי הבנק, והסכום שהועבר בטעות מכסה את ההתחייבויות הללו?
מוזמנים לעיין גם בדף מידע בדבר הטיפול אודות לקוח בעת העברה בנקאית במרשתת מתוך אתר הכנסת, מרכז המחקר והמידע.
*הבהרה — דבריי מוגשים כרעיון לפעול, ולא מהווים שיקול-דעת או תחליף להחלטה של רשות כלשהי, וכמובן שכל מקרה לגופו.
כיצד נימנע מהעברת כסף למוטב שגוי?
כ״כ הרבה דרכים להעביר כסף בערוצים הישירים, מה שמאפשר לנו עצמאות בנקאית, וכפועל יוצא הסיכוי או הסיכון שנטעה בהקלדת הפרטים, עולה.
אם כך, כיצד נסייע לעצמנו לא לטעות בהקלדת הפרטים?
🔘 נתחיל דווקא מהמוטב, זה שמקבל את הכסף:
🔺 כאשר נקבל את הכסף באמצעות אפליקציית-תשלום, עלינו לוודא שפרטינו מוזרמים באפליקציה באופן תקין, בין אם מדובר בפרטי החשבון לזיכוי, או במספר כרטיס, וכמובן נוודא שמספר הנייד שלנו מופיע אצל המעביר באופן תקין, שכן רבות ההעברות כיום, המבוצעות דרך פרטי אנשי-הקשר.
🔺 כשמעבירים אל חשבון הבנק שלנו בהעברה יומנית/ העברת זה״ב, נבצע הגהה גם על הפרטים שמסרנו למעביר, וגם על הפרטים שהוקלדו במערכת, ורצוי בזמן אמת, או מייד עם משלוח צילום המסמך אלינו.
🔺 במקרה שמישהו יפקיד לחשבוננו שיק/ מזומן, נבצע הגהה באופן המתואר בסעיף הקודם.
🔺 במקרה שניידנו את החשבון לסניף/ לבנק אחר, כדאי לספק למעביר את הפרטים העדכניים, גם אם הובטח לנו שהפעולה תועתק לחשבון החדש (כבר היו תקלות מעולם)..
🔘 במקרה שאנחנו אלו שמעבירים את הכסף:
🔺 עדיף לקבל את פרטי הזיכוי בכתב, ולא בע״פ, גם כדי לוודא ששמענו נכון, ולהימנע מדיקציה מטעה, וגם כדי להשוות את הפרטים שהקלדנו למשהו כתוב.
🔺 במקרה שביצענו למוטב העברה בעבר, לרב, הפרטים נשמרים במערכת, כך שנדע לבצע השוואה לפרטים שקיבלנו.
🔺 לאחר ביצוע ההעברה מומלץ לשלוח את הפעולה לזכאי, כך שיהיה תיעוד לשני הצדדים, ואפשרות מעקב.
🔺 פרטי החשבון לפעמים מובנים בצורה שונה בין הבנקים. למשל לוכסן (/) המובנה במספר החשבון בבנק מסוים, אך לא ניתן להקליד אותו בהעברה, ועדיין עלינו להשלים את כל מספר החשבון.
🔺 אם מעתיקים את פרטי-החשבון מפס מגנטי של שיק, לשים לב ששתי הספרות של סוג-הפעולה לא קשורות למספר הסניף, גם אם הן כתובות ברצף אליו. מספר סניף מורכב מ-3 ספרות (כולל 0). ניתן לצפות בהסבר מפורט ובפס מגנטי לדוגמא בטיפ אודות ״חשיבות מילוי פרטי השיק״.
🔺 בהקלדת מספר הסניף ומספר הבנק, רצוי שנוודא עם המוטב את שם הבנק ואת מיקום/ שם הסניף. זה חיזוק נוסף לאימות הפרטים התקינים. (לפעמים סניפים מתמזגים, או ששם הסניף משתנה).
