האפשרויות שלנו להפחית/ לבטל עמלות בבנק, ללא צורך במיקוח (או ויכוח)
+ הסברים של עמלות העו״ש..

לרכישת קובץ השוואת עמלות ומדריך לבחירת בנק 
לעמוד הפודקאסט של בנקאביליטי | שאל בנקאי
לשאר הטיפים הבנקאיים בנושא עמלות
לעמוד הראשי של פינת הטיפ הבנקאי

ראשית אציין שניתן להאזין לחמשת הפרקים הראשונים של הפודקאסט, המפרטים לעומק את הדרכים לא לשלם עשרות עמלות בנקאיות, או לפחות להוזיל אותן באופן משמעותי, אז מוזמנים להאזין ולהתעשר בידע..

🍬 אם יש ברשותנו כרטיס אשראי בנקאי, נוכל לשייכו לחשבון המט״ח (חשבון במטבע אירו ו/ או דולר), כך שהשיוך עשוי להפחית באופן משמעותי את עמלות ההמרה בעסקות בחו״ל עד כדי פטור. כמובן שנצטרך לדאוג ליתרה בחשבון המט״ח, ובאפשרותנו לרכוש מט״ח בעמלה מופחתת באתר/ באפליקציית הבנק (משתנה בין הבנקים), או לבקש הטבה במקרה שמבצעים עבורנו את ההמרה בסניף. 
🍬 העברת ההרשאות (הוראות-הקבע בחשבון) לחיוב באמצעות כרטיס-האשראי מפחיתה בכמות עמלות-השורה.
🍬 הצטרפות למסלול מתאים עשויה להפחית בעמלות שורה ועמלות בנקאי. יש את המסלולים הבסיסיים שהתווה בנק ישראל, ויש מסלולים נוספים שנבנו ע״י הבנקים.
🍬 אם אנו משוייכים לארגון/ קבוצת-אוכלוסיה/ מקום עבודה, אשר מקיים הסכמים מיוחדים עם הבנק שלנו/ בנק אחר, באפשרותנו להפחית בעמלות השוטפות ובעמלות נוספות במט״ח, בהלוואות, בני״ע ובפתיחת תיק במשכנתה. כמובן שכל הסכם לגופו, וזה עשוי להשתנות מעת לעת.
🍬 ברב המקרים של הלוואה לרכב, ניתן לקבל הטבות המעוגנות בהסכם בין הבנק לבין הסוכנות.
🍬 בערבות בנקאית העמלה היא שנתית, וקיימת עמלת מינימום, כך שלא מומלץ להקים ערבות ל-13 חודשים, שכן עמלת המינימום תיגבה גם עבור החודש הבודד, בנוסף למה שנגבה עבור השנה הקודמת במועד הדפסת הערבות. 
🍬 בחלק מהבנקים ניתנות הטבות גם לאירועים חד-פעמיים, כמו למשל הטבות לזוג שהתחתן (גם ללקוחות קיימים). 
🍬 המועדים הכי כדאיים ללקיחת-הלוואה בבנק מבחינת תנאי-הריבית הם: לקראת תקופת חגי-תשרי, לקראת חג הפסח ולקראת סוף השנה האזרחית.
🍬 ברב הפעמים הריבית על ההלוואה נמוכה יותר משמעותית מהריבית על המינוס.
🍬 ברב המקרים בנקים מציעים ריבית נמוכה יותר על מסגרת עסקית (בחשבון המוגדר עסקי), לעומת מסגרת בחשבון פרטי.
🍬 במקרה שהבנק מציע מוצרים בחינם, תוודאו את תוקף ההטבה. יש מוצרים שלאחר תקופה מסוימת מתחילים לעלות כסף, כמו למשל שירות מסרונים ללקוח (בכל בנק שירות ההודעות מוגדר אחרת). 
🍬 עסקות המרה בחשבון זולות יותר מבחינת שער העסקה (שער המחאות) מאשר עסקות המרה במזומן (שער מזומנים).
🍬 באתר הבנק קיים פירוט של העמלות לפי נושאים, ואף מצוינת מהי עמלת המינימום לעסקה ספציפית; זהו כלי שעשוי לסייע לנו במיקוח להפחית את העמלה למינימום. נניח אם עמלת המינימום בהלוואה היא 1000 ש״ח, ולפי החישוב באחוזים יצא שאנו צריכים לשלם 1600 ש״ח, אז יש לנו סיכוי טוב יותר להפחית עד לעמלת המינימום — קרי ל- 1000 שקלים. 
🍬 כאשר מוצר בנקאי אינו בשימוש זמן רב, ויש עליו עלות, כדאי לבחון לבטלו — כמו למשל מסגרת עו״ש. 
🍬 בניהול כמה חשבונות תחת אותו אשכול באותו סניף, קל יותר לאחד הטבות עבור כולם באופן זהה; מתאים למשפחות, קבוצת עובדים וכיו״ב.
🍬 הסטה של הפעילות הבנקאית לערוצים הישירים עשויה להוזיל משמעותית את העמלות הבנקאיות הן בעו״ש, הן בהשקעות, הן במט״ח ואף בהלוואות. 
🍬 במקרה של חריגה בעו״ש, אם הסניף מבצע הגדלת מסגרת נוספת חד-צדדית (נח״צ), אז לא משלמים ריבית חריגה, אלא ריבית מסגרת רגילה בהתאם לסכום.

הסכמים מיוחדים
אחת האפשרויות לקבל הטבות בבנקים ללא מיקוח באה לידי ביטוי באמצעות ״הסכמים מיוחדים״.
🛍 הסכמים אלו נערכים בין בנק מסוים לבין ארגון/ קבוצה/ חברה עבור האנשים שהתאגדו בצורה זו או אחרת.
🛍 הקבוצה המאוגדת יכולה לקיים הסכמים מיוחדים מול יותר מבנק אחד, אך זה לא מחייב שהתנאים בין הבנקים יהיו זהים.
🛍 ההטבות יכולות להיות תקפות לשכירים/ לחברים בארגון.
🛍 דוגמות לקבוצות אוכלוסיה: שכירים, סטודנטים במוסד לימודים ספציפי, חברי-לשכות, צוותי-חינוך, צוותים רפואיים בקופה ספציפית ועוד..
🛍 בד״כ ההסכם ינוסח עם הבנק שהגיש את ההצעה הכי טובה במכרז, וירכז אותו סניף מסוים בבנק. ההסכם יכול להיות תקף לכל הסניפים בבנק, או לסניפים שהוגדרו מראש.. למשל יכולה להיות התניה שעובדי מלון ספציפי יוכלו לקבל הטבות בסניף הקרוב למלון, ולא בסניף אחר של הבנק.
🛍 לכל הסכם יש תוקף וחידושו ייבחן לרב אחת לשנה.
🛍 דוגמות להטבות:
🎁 עו״ש: הטבה בדמי-ניהול ובעמלת-שורה למעבירי-משכורת מאותה חברה בהסכם.
🎁 מסגרת עו״ש: הקצאה עד פי-3 מסך המשכורת+ הטבה בריבית.
🎁 הלוואה: הטבה בריבית והנחה/ פטור בדמי-הטיפול.
🎁 מט״ח: הטבות בעמלת מכירה/ קניה של מטבעות; הטבת שער בעסקת-חליפין.
🎁 ני״ע: הטבה בדמי-ניהול ובקניה/ מכירה של נייר.
🎁 משכנתה: הטבה בעמלת פתיחת-תיק. 
🛍 הסכמים מיוחדים עשויים להיערך עם יותר מבנק אחד, ואז כדאי להשוות ביניהם.לפעמים יש התאגדויות ״פירטיות״ יזומות ע״י קבוצות שהתאגדו, והבנק מוכן לערוך הסכם יחודי, כמו למשל עבור חברי-קבוצות בפייסבוק.

מה המשמעות של עמלות העו״ש?
🧩 דמי ניהול חשבון — עמלה זו נגבית אחת לחודש. בכל בנק גובה העמלה יהיה זהה לעמלת-פקיד. נניח שעמלת-פקיד היא 6.5 ₪, אז עמלת המינימום לדמי-ניהול חשבון תהא 6.5 ₪. הסיבה לגביית עמלה זו היא עצם תפעול החשבון, גם אם אין בו פעילות יזומה של הלקוח/ה. 
🧩 עמלת-שורה/ דמי רישום פעולה/ עמלה מערוץ ישיר — עמלה זו נגבית בגין כל שורה הנרשמת בחשבון במסגרת פעילות מטעמו של הלקוח. גם זיכוי של משכורת נחשב פעילות מטעמו של הלקוח. לעומת זאת פעולה בגין שירותים פנים-בנקאיים, כמו הפקדה לפיקדון, לא תהיה כרוכה בעמלת-שורה.עמלת-שורה מחושבת כבר בתוך עמלת-המינימום, ולקוח ישלם אחת לחודש או את עמלת דמי-ניהול החשבון, או את עמלות-השורה (הגבוהה מבין שתי האפשרויות). 
🧩 השלמה למינ׳ דמי-ניהול — במקרה שהיקף הפעולות בעו״ש נמוך בכמות הנדרשת לגביית עמלת המינימום, תהיה השלמה של גביית עמלה לסך של דמי-הניהול הקבועים בחשבון; למשל אם גובה עמלות-השורה בחודש מסוים הוא 3.50 ₪, ומינ׳ ד״נ הם 5.30 ₪, אז עמלת השלמה למינ׳ ד״נ תהיה 1.80 ₪.
🧩 עמלת פקיד — כל פעולה שנעשית ע״י בנקאי במסגרת הפעילות השוטפת בעו״ש. דוגמות: העברה, הפקדה, משיכה.. יש פעולות שהעמלה בגינן עשויה להיות גבוהה יותר, וזאת מאחר שהן לא מאפיינות את הפעילות הנחשבת לשוטפת.
🧩 הקצאת-אשראי — זוהי עמלה בגין הקצאת מסגרת אשראי בחשבון העו״ש, ללא קשר לניצולה/ אי-ניצולה. עמלה זו נגבית בהתאם לסוג החשבון במועדים קבועים. 

מה ההבדל בין עמלה לבין ריבית לבין אגרה?
🔘 עמלה — חיוב בגין מוצר/ שירות; העמלה תבוא לידי ביטוי או בזמנים שהוגדרו וידועים לנו מראש (למשל במקרה של דמי-ניהול בני״ע, דמי ניהול עו״ש וכד׳), או באופן חד-פעמי (למשל במקרה של הקמת ערבות בנקאית, הדפסת שיק בנקאי וכד׳). במסגרת חוק גילוי-נאות, על הבנק לעדכן מראש בטרם גביית עמלה. 
🔘 ריבית — תשלום/ תקבול נלווה למוצר בנקאי. בד״כ הריבית נגבית בגין מוצר-אשראי (למשל הלוואה/ יתרת חובה/ מסגרת קרדיט מנוצלת בכרטיס-אשראי). ניתן לקבל ריבית בגין מוצרי-השקעה וחיסכון. הריבית לרב מתעדכנת בהתאם לריבית הבסיסית במשק, אך יכולה להיות קבועה/ צמודה למדד/ צמודה למט״ח. 
🔘 אגרה — תשלום שנגבה באמצעות הבנק עבור צד שלישי; למשל אגרה עבור רשם-המשכונות (משרד ממשלתי) בגין רישום שעבוד פיקדון לטובת אשראי שניתן ללקוח.

אפשרויות המיקוח שלנו:
▪️ בעמלות יש מקרים שנוכל לקבל פטור מלא, יש מקרים שהפעולה כרוכה בעמלת מינימום, ואז נוכל לקבל רק הנחה, ויש מקרים שנוכל לא לשלם כברירת-מחדל, וזאת בשל ביצוע הפעולה באופן אחר (למשל העברה באמצעות בנקאי כרוכה בעמלת-פקיד של כמה שקלים, אך אם נבצע אותה בערוצים הישירים, אז נהיה פטורים מעמלת-פקיד).
▪️ בריביות על מוצרי-אשראי לפעמים יש אפשרות להתמקח על המרווח, ולרב לא נהיה פטורים לגמרי מהריבית (אלא אם יש מוצר יעודי שהבנק משווק, וזה נדיר). כמו בעמלות, כך גם בריביות — לפעמים ביצוע הפעולה באתר תיטיב עימנו בריביות.
▪️ לגבי אגרות כבר אין אפשרות לקבל הטבה/ פטור, מאחר שזו מועברת ישירות לצד ג׳.